首页 最新动态 重要讲话 总体部署 领导机构 厅局行动 工作简报 地市动态 理论研究 媒体声音 社会参与 "两建"访谈
河源市农村信用体系建设的实践与思考
2014-12-17 16:52:14 来源: 南方网  暂无网友评论

  近年来,河源市高度重视农村信用体系建设,通过成立市县征信中心、建立信用村试点、建设农户信用信息基础数据库等一系列措施,不断加强制度机制建设,大力优化农村信用环境,积极探索建立健全农户信用信息采集与评价机制的有效途径。

  一、主要做法和成效

  (一)成立市县征信中心,统筹规划信息采集工作。2013年初,由市政府牵头,人民银行积极支持和具体负责,初步完成了市、县(区)两级征信中心的构建,其中:市级征信中心1个,县级征信中心6个。市县征信中心的挂牌成立,对有效推动农村信用体系建设深入开展,统筹规划全市农户信用信息采集工作,解决“三农”融资难题具有重要意义。

  (二)全面开展信用村试点建设,建立信息采集基点。河源市在总结和推广先期43个信用村试点建设的基础上,全面推进信用村试点建设,以信用村建设为基点,以点带面,逐村、逐镇、逐县开展农户信用信息采集工作,不断扩大农户信用信息采集范围。至2014年9月末,全市共完成信用村试点建设675个,占全市行政村总数(1251个)53.96%.

  (三)以行政村村委为主体,多方联动开展信息采集。为做好全市农户信用信息采集工作,河源市以行政村村委为农户信用信息采集的主体,成立了由镇村干部、大学生村官、信用社信贷员等人员组成的农户信用信息采集小组,通过集中发放信息采集表、上门走访征集等方式,组织、动员农户积极参与信息采集工作。至2014年9月末,全市共发放农户信息采集表26多万张,回收24.46万张,其中有效农户信息采集表20.29万张,占回收总数82.95%.

  (四)统一信息采集标准,建立农户信用信息数据库。河源市以人民银行开发的农户征信系统为基础,结合当地农村实际,并参照国内外相关信用信息采集要素指标,建立了包括个人基本信息、家庭基本情况、家庭资产负债、融资担保记录情况、社会管理信息等八大项60多小项的农户信用信息指标,实行“一户一档”,初步建成全市统一的农户信用信息数据库,较为全面地反映农户的信用状况。至2014年9月末,全市共录入农户信用信息20.29万户,占全市农户总数的42.12%.

  (五)制定评分标准,建立农户信用信息评价机制。为了使抽象的农户信用概念具体化、数量化,河源市利用对采集的农户信用信息各项指标按照不同的权重,分别赋予不同分值的方法,采用自动评分的方式,根据农户评分情况将农户的信用状况分为A+、A、A-、B+、B、B-、C七级,金融机构参照农户信用评分情况,综合评出其放贷额度。至2014年9月末,全市金融机构共登陆农户信用信息系统查询农户206笔,累计发放农户贷款129户,金额3149.8万元,其中:抵押贷款111户,金额3076万元;信用贷款16户,金额69.5万元;保证和信用贷款共2户,金额4.3万元。

  二、存在问题

  (一)农户众多且居住分散增加信息采集的难度。河源地处贫困山区,各行政村农户尚无在统一居住点安居,由于农户众多且居住分散,信息采集工作量大、任务重,虽然各村镇分别成立了信息采集小组,但人员较少,又无采集专项费用,信息采集工作效率较低,有相当一部分信息采集无法回收,且回收的信息采集表无效率较高。据统计,全市有近一万份农户信息采集表无法收回,且回收的采集表中关键信息缺失或信息严重不全而导致无法录入的多达4.17万份,占回收总数的17.05%.

  (二)采集信息缺失影响农户评分的准确性。在农户系统评分中,信息采集的各项指标按不同的权重都赋予了相应的分值,每一项指标的缺失都将影响农户的最终评分,但在农户信息录入中发现,有相当一部分农户填报的信息采集表漏填或少填农户家庭资产负债、专业技能水平、年收入、种植养殖、融资担保、奖惩等情况,而这些信息不但是体现农户信用和还款能力的表现,也直接关系到农户系统评分的分值高低。再加上河源市农村地区大部分青壮年出外务工,留守人员以老人和小孩居多,相关信息难以填写,也对农户信息采集产生较大影响。从随机抽取的600户(河源市6个县区每个抽取100户,下同)农户评分情况看,由于填报信息的缺失,大部分农户的分值较低,评级排后,其中:A-级4人,占比0.66%;B+级16人,占比2.66%;B级35人,占比5.83%;B-级107人,占比17.83%;C级438人,占比73%.

  (三)农户综合素质较低影响信息采集的质量。农户综合素质较低主要体现在文化水平和科技素质低,这从两方面直接影响农户的信息素质:一是直接限制了农户各种专业技术和知识的学习能力,影响了农户生产的扩大和收入水平的提高;二是信息是一种高层次的文化产品,需要较高的分析理解和利用能力,而较低的文化水平限制了农户理解信息的能力。从随机抽取的600户农户情况看,大学专科以上文化程度的占比为7.50%,填报的信息较为齐全;初中文化程度的占比51.33%,少填或漏填的信息较多;小学及以下文化程度的占比41.17%,填报的信息缺失较为严重。

  (四)农户信用意识淡薄是影响信息采集的重要因素之一。一方面,受地区经济发展落后等因素影响,农户信用意识不高,信用知识缺乏;另一方面,由于缺乏诚信教育制度和信用观念培养机制,农户参与征信的意识不强;同时,农村的不良信用行为执法难度较大,执行成本较高,往往使得农户之间相互影响形成连锁反应,加速信用环境的恶化。尽管人民银行作为征信主体在农村市场开展了形式多样的征信知识宣传,但大多数农户小农思想根深蒂固,农村市场合同违约、商品交易主体之间失信现象依然屡见不鲜,甚至为了逃避信用记录的制约,一些人不愿意参与信用信息征集、评级等业务,或者消极对待信息征集,提供虚假自然信息等。据河源市各地信息采集小组反映,未收回或无效的信息采集表有超过80%是由于农户信用意识淡薄、不配合信息采集原因造成的。

  (五)信息资源渠道分割对农户信息采集和评价机制建设形成较大阻力。目前农户信用信息数据所需的基础信息资源分布在各级政府和业务主管部门,这些信息通常都是分割的、垄断的、静止的、不公开的,造成信息共享困难。而且农户存在多种经营,信用基础信息多变,真伪不易鉴别。在信息无法及时共享的情况下,一方面,农户的信用状况不能全面、真实的得到反映;另一方面,金融机构对农户的信用信息难以进行全面、真实的监测分析,贷款风险预测无法正常进行,农户信息采集和评价机制建设的作用无法有效发挥,农村信用体系建设的效益难以体现。

  三、相关意见和建议

  (一)建立科学的信用信息征集制度,提高信息整体质量。信息采集的一个重要问题就是信用信息征集制度的建设。建立科学的信用信息征集制度,可以规范农户信用信息采集的职责与范围,强化违约责任追究,提高失信成本,建立有利于保护债权人、守信者,打击失信方的信用规则,使信息采集做到科学、规范。同时,根据不同地区农户、同一地区不同农户所涉及行业的不同特点,建立科学、合理的农户信用评价指标体系,综合反映不同行业农户的基本素质、信用状况、经营能力、偿债能力等,切实提高信用信息的整体质量。

  (二)提高农户诚信意识,培育农村信用文化。一方面,通过多种方式和渠道的征信知识的宣传教育,使农民充分了解征信信息对其生活、经济等各方面的有利影响,形成一种“以诚实守信为荣、失信忘义为耻”的社会氛围,夯实农村信用环境建设的思想基础。另一方面,金融机构要创新农村征信产品,使农民通过利用征信产品,感知征信的内涵及意义,积极主动地参与信用信息采集,自觉、自愿地维护信用体系的建设。同时,对于失信忘义的行为和个人不仅是对其进行道德上的谴责,还要形成对其的法律制裁,只有加大失信忘义行为的机会成本,才能从根本上减少失信忘义的行为,在社会上形成诚实守信的良好社会氛围。

  (三)积极运用农户信用信息系统,充分发挥信用评级结果的综合效应。要坚持农户信用信息系统与信贷发放有机结合,进一步扩大对“三农”的信贷投放。对于信用良好的农户,在相关金融机构办理贷款业务时,可以享受贷款优先权、利率优惠、保证方式灵活的激励政策,而且还可以享受较高的授信额度,满足守信农户生产经营发展的资金需求。相反对于失信的农户和企业,要严格坚持限贷、甚至拒贷的原则,让其为自身的失信行为受到相应的惩戒。此外,政府也可以运用评级结果来决定政策支持力度,如税收优惠等;社会其他组织在日常的往来中,也可以运用这一评级结果来降低信用风险。只有形成对信用评级结果的综合运用的形势,才能使得信用评级结果的价值充分发挥起来,才能使得守信者路路畅通、失信者寸步难行,才能形成一种人无信不立、事无信不成的社会局面。

  (四)加强协调沟通,共同推进农户信息采集与评价机制建设。农户信息采集与评价机制建设涉及面广、工作量大、时效性强,需要政府相关部门、行政村委、人民银行及各金融机构的密切配合。一是建立农村信用体系建设沟通和协作机制,加强部门之间、上下级之间、与农户之间的交流和沟通,形成合力,增强凝聚力,确保包括金融、公安、税务、环保、工商等各部门信息的完全、真实、顺利征集,同时也确保了信用信息采集和更新的制度化及连续性。二是将农户信息采集与评价机制建设与社会新农村建设、优化金融生态环境和促进地方经济发展密切结合起来,借助政府及有关部门的权威性、政策性和影响力,充分发挥农村基层组织的积极作用,为农户信用采集创造良好的政策和舆论氛围,进一步推进农村信用体系建设。

分享到:
更多相关内容
举报虚假新闻:如果您在本页面发现虚假新闻和其他错误,请先用鼠标选择出错的内容片断,然后同时按下"CTRL""ENTER"键,填写举报邮件。
举报电话:020-87373397。谢谢您的支持。